Mirovinski i mirovinski planovi

Ovo poglavlje objašnjava dio njemačkih mirovinskih planova koji većina vodiča izostavlja: što se događa kada mirovina nije dovoljna, kada bolest prerano prekine vaš radni vijek ili kada osoba čiji su doprinosi uzdržavali vaše kućanstvo umre. Njemačka mirovinu tretira prvo kao doprinosni sustav, a zatim kao sustav socijalne skrbi, a drugi sloj ima vlastite urede, vlastiti zakonik i vlastita pravila o strancima. Naše poglavlje o Mirovinski planovi i umirovljenje Detaljno pokriva aspekt doprinosa, uključujući rentenpunkte, dob za odlazak u mirovinu, korporativne i privatne sheme te što se događa s vašim novcem ako napustite Njemačku. Ovo poglavlje počinje tamo gdje prvo završava, kod sigurnosne mreže ispod njega.

Gdje se mirovinski planovi susreću sa sustavom socijalne skrbi

Njemački mirovinski planovi počivaju na gesetzliche Rentenversicherung, zakonskom mirovinskom osiguranju, koje isplaćuje otprilike proporcionalno onome što ste uplatili. Taj je dizajn iskren u pogledu svojih posljedica. Kratak radni vijek u Njemačkoj rezultira kratkom mirovinom, a nisko plaćeni donosi nisku mirovinu. Ništa u zakonskom sustavu ne jamči vam iznos koji možete podnijeti, već samo proporcionalan. Za strance koji dolaze u tridesetima ili četrdesetima, ova aritmetika je važnija nego za nekoga tko je počeo uplaćivati ​​doprinose s dvadeset godina.

Ispod mirovine nalazi se zasebna struktura izgrađena na drugačijem principu. Grundsicherung im Alter und bei Erwerbsminderung, osnovno osiguranje u starosti i smanjenoj radnoj sposobnosti, ne mari koliko ste uplatili. Pita samo što imate i što vam treba, te vas dopunjuje do minimuma. Uz obje postoji i treća skupina isplata za događaje koji prekidaju radni vijek: Erwerbsminderungsrente kada ga zdravlje prerano prekine i Hinterbliebenenrenten, obiteljske mirovine, kada uplatitelj doprinosa umre. Njima upravlja Deutsche Rentenversicherung, savezno tijelo za mirovinsko osiguranje, i to su mirovine, a ne socijalna pomoć, ali su toliko često premale za život da se u praksi na kraju pridružuju sloju koji se temelji na provjeri prihoda.

Razumijevanje s kojim slojem imate posla govori vam kojem uredu pisati, koji su rokovi za vas i utječe li to na vašu boravišnu dozvolu. Mirovinske slojeve administrira Deutsche Rentenversicherung, a podnošenje zahtjeva za njih pravo je koje ste kupili doprinosima. Sloj koji se temelji na provjeri prihoda administrira vaš lokalni Sozialamt, općinski ured za socijalnu skrb, prema Zwölftes Buch Sozialgesetzbuch ili SGB XII, dvanaestoj knjizi socijalnog zakonika. Podnošenje zahtjeva za naknadu iz tog sloja također je pravo, ali to je pravo s uvjetima, a za osobe koje nisu Nijemci neki od tih uvjeta sežu u imigracijsko pravo.

60-mjesečni Wartezeit koji odlučuje o svemu

Prije nego što se išta od ovoga odnosi na vas, mora se ispuniti jedan uvjet. Opće uvjetno razdoblje (Allgemeine Wartezeit), opći rok za kvalificiranje, iznosi pet godina, što je u dokumentaciji izraženo kao 60 mjeseci. Ako ga ne ispunite, nećete uopće primati zakonsku starosnu mirovinu, bez obzira na to koliko ste uplatili. Ne postoji djelomična mirovina za četiri godine uplate doprinosa. Pravo na mirovinu jednostavno se ne ostvaruje.

Dobra je vijest da je tih 60 mjeseci velikodušnije nego što zvuči, jer to nisu samo mjeseci u kojima ste vi ili poslodavac ispisali ček. Računaju se i Pflichtbeitragszeiten iz zaposlenja. Također se računaju i freiwillige Beiträge, dobrovoljni doprinosi koje sami plaćate. Kindererziehungszeiten, razdoblja odgoja djece koja se roditelju priznaju otprilike prve tri godine djetetova života, računaju se i automatski se priznaju nakon što se zatraže. Razdoblja brige za rođaka, primanja određenih naknada i Versorgungsausgleich, podjele mirovinskih prava nakon razvoda, također se mogu računati. Mjeseci osiguranja u drugoj zemlji EU-a ili EGP-a ili u Švicarskoj također se računaju u Wartezeit, što je najvažnija stvar za većinu čitatelja ovog poglavlja, a odjeljak u nastavku to pravilno objašnjava.

Brojka od 60 mjeseci nosi i drugo značenje koje strance potpuno iznenađuje. Članak 9. stavak 2. Zakona o boravku (Aufenthaltsgesetz), uvjetuje Niederlassungserlaubnis, dozvolu za stalno nastanjenje, plaćanjem „mindestens 60 Monate Pflichtbeiträge oder freiwillige Beiträge zur gesetzlichen Rentenversicherung“, odnosno najmanje 60 mjeseci obveznih ili dobrovoljnih doprinosa za zakonsko mirovinsko osiguranje. Istih pet godina koje vam otvaraju pravo na mirovinu otvaraju vam i stalni boravak. Ako ste samozaposleni i izvan zakonskog sustava ili ako ste bili zaposleni i izvan njemačkog zaposlenja, to je vrijedno provjeriti mnogo prije nego što se prijavite za bilo što, jer se dobrovoljni doprinosi mogu platiti kako bi se popunila praznina i računaju se u obje svrhe.

Što se događa s vašim doprinosima ako odete prije pet godina

Ako napustite Njemačku prije nego što navršite 60 mjeseci, možete podnijeti zahtjev za Beitragserstattung, povrat doprinosa. To zvuči kao povrat novca. Nije, a jaz između onoga što ljudi očekuju i onoga što dobiju najčešće je razočaranje u cijelom ovom području.

Članak 210. stavak 3. SGB VI navodi da se doprinosi vraćaju „u visini, u osiguranju koje su osiguranici uplatili“, u iznosu koji je osigurana osoba platila. Zakonski mirovinski doprinosi dijele se na pola između vas i vašeg poslodavca. Vi ste platili polovicu. Dakle, polovica se vraća, a polovica poslodavca trajno ostaje u sustavu. Pravilo ima i drugu stranu: ako ste uplatili dobrovoljne doprinose ili obvezne doprinose na zahtjev, gdje ste sami uplatili puni iznos, članak 210. stavak 3. i njih vraća u pola. U svakom slučaju, trebali biste očekivati ​​otprilike pedeset centi na euro, prije nego što uzmete u obzir da povrat nije prilagođen godinama inflacije od kada ste platili.

Primjenjuju se još dva uvjeta. Morate pričekati 24 kalendarska mjeseca nakon prestanka obveznog njemačkog osiguranja prije nego što se povrat može isplatiti, tako da to nije nešto što dogovarate u posljednjem tjednu u Njemačkoj. I ne smijete imati pravo na dobrovoljno osiguranje, što u praksi isključuje državljane EU-a, EGP-a i Švicarske te one koji žive u zemlji s kojom Njemačka ima sporazum o socijalnom osiguranju, budući da oni općenito zadržavaju to pravo. Članak 210. stavak 6. zatim donosi dio koji zaslužuje polako čitanje: „S obzirom na činjenicu da se naplaćuje doplata za bisherige Versicherungsverhältnis.“ Povratom se raskida vaš odnos s osiguranjem. Svaki mjesec koji ste ikada uplatili briše se. Ako se kasnije vratite u Njemačku, počinjete od nule i ti se mjeseci više ne računaju u Wartezeit, u Niederlassungserlaubnis ili bilo što drugo. Uzimanje povrata za povrat nekoliko tisuća eura može vas tiho koštati puno veće mirovine, a to je vrlo često pogrešna odluka za svakoga tko bi se mogao vratiti.

Agregacija EU u odnosu na bilateralne sporazume

Razlog zašto bi tako malo ljudi trebalo zatražiti povrat poreza jest taj što europski zakon to obično čini nepotrebnim. Unutar EU-a, EGP-a i Švicarske, razdoblja osiguranja se zbrajaju. Svaki mjesec u kojem ste bili osigurani u bilo kojoj državi članici računa se u njemački Wartezeit i u kvalificirajuće razdoblje sustava svake druge države članice. Tri godine u Njemačkoj i četiri u Španjolskoj čine sedam godina u svrhu ostvarivanja prava u obje zemlje. Svaka zemlja zatim isplaćuje vlastitu mirovinu za svoje mjesece, izračunatu prema vlastitim pravilima i isplaćenu istovremeno, tako da na kraju imate nekoliko malih mirovina umjesto jedne spojene. Ništa se ne prenosi i ništa se ne gubi. Zahtjev podnosite jednom, u zemlji u kojoj živite, a institucija te zemlje prosljeđuje zahtjev dalje.

Izvan tog bloka slika je drugačija i mnogo manje automatska. Njemačka ima bilateralne Sozialversicherungsabkommen, sporazume o socijalnom osiguranju, s popisom zemalja koji uključuje Sjedinjene Američke Države, Kanadu, Japan, Južnu Koreju, Australiju, Brazil, Indiju, Tursku, Izrael, Maroko i druge. Tamo gdje sporazum pokriva mirovine, on obično obavlja istu funkciju agregacije kao i pravila EU, ali samo pod uvjetima navedenima u tom konkretnom ugovoru, a uvjeti se razlikuju. Neki sporazumi su uži nego što ljudi pretpostavljaju: aranžman s Kinom, na primjer, prvenstveno se odnosi na izaslane radnike i izbjegavanje dvostrukih doprinosa, a ne na punu agregaciju mirovina, stoga nemojte pretpostavljati da će vaše godine provedene kod kuće povećati vaša njemačka prava. Indija se često opisuje na isti način, a taj opis je zastario: sveobuhvatni sporazum koji je na snazi ​​od 1. svibnja 2017. predviđa agregaciju. Provjerite specifični sporazum za svoju zemlju na web stranici Deutsche Rentenversicherung umjesto da razmišljate na temelju onoga što vam je rekao kolega iz druge zemlje.

Ako vaša zemlja uopće nema sporazum s Njemačkom, njemački mjeseci se uzimaju u obzir zasebno. Moraju sami dosegnuti 60 godina, a povrat novca može biti bolja opcija ako nema realnih izgleda za povratak. Čak i tada, izračunajte prije donošenja odluke, jer mala njemačka mirovina koja se isplaćuje svaki mjesec do kraja života, u gotovo svakoj zemlji svijeta, obično premašuje polovicu vaših jednokratno plaćenih doprinosa.

Grundsicherung im Alter: Pod s provjerom imovinskog stanja

Grundsicherung im Alter und bei Erwerbsminderung je naknada koja se odnosi na ljude čiji mirovinski planovi nisu proizvodili dovoljno za život. Navedena je u odjeljcima 41 do 46b SGB XII i uistinu se razlikuje od vaše mirovine. Ništa u vezi s tim ne ovisi o vašem doprinosnom stažu.

Dva puta vode do toga. Prvi je dob: kvalificirate se kada dostignete Altersgrenze (Staru dob). Članak 41. postavlja tu dob na 65 godina za osobe rođene prije 1947. i postupno je povećava na 67 godina za sve rođene od 1964. nadalje, prateći običnu Regelatersgrenze. Drugi put uopće nema minimalnu dob za umirovljenje. Svatko tko ima 18 ili više godina i trajno je i potpuno nesposoban za rad u smislu članka 43. stavka 2. SGB VI, bez realnih izgleda za oporavak, može je zatražiti. Taj drugi put je razlog zašto naziv naknade nosi obje polovice i ono je što je povezuje s Erwerbsminderungsrenteom opisanim dalje u tekstu.

Ono što se isplaćuje nije samo novčani iznos. Pokriva notwendiger Lebensunterhalt putem Regelsatz-a, standardne stope, koja za samca iznosi 563 eura mjesečno u 2026. nakon Nullrunde-a, nultog kruga, koji je ostavio stope nepromijenjenima. Uz to, pokriva vaš Unterkunft und Heizung, stvarnu najamninu i grijanje unutar lokalnih ograničenja, vaše doprinose za Kranken- und Pflegeversicherung, Vorsorgebeiträge i Mehrbedarf, dodatne naknade za specifične situacije kao što su priznati invaliditet ili medicinski potrebna prehrana. Element stanovanja obično je veći od Regelsatz-a, zbog čega je ukupan iznos daleko veći od glavnog broja i zašto ljudi koji pretpostavljaju da zarađuju previše da bi se mučili često griješe. Deutsche Rentenversicherung predlaže jednostavan okidač: ako je vaš ukupni prihod manji od oko 1,148 eura mjesečno, provjerite svoje pravo na to.

Jedno izuzeće u članku 41 zaslužuje naglašavanje jer nema ekvivalent u sustavima većine zemalja. Stavak 4 u potpunosti ukida pravo svima koji su sami prouzročili vlastitu nuždu, namjerno ili grubim nemarom, u prethodnih deset godina. Ovo se usko primjenjuje, ali darivanje imovine neposredno prije podnošenja zahtjeva upravo je vrsta čina na koju se odnosi.

Što se računa kao prihod i imovina za Grundsicherung im Alter

Budući da se naknada isplaćuje na temelju provjere prihoda, ured zbraja ono što imate. Vaša mirovina se računa kao prihod. Isto tako i zarada, najamnina koju primate i većina drugih redovitih isplata. Prihod vašeg partnera računa se ako živite zajedno kao kućanstvo. Ušteđevina se računa, uz Schonvermögen, zaštićeni kapital, od 10,000 eura po osobi, što je znatno velikodušnija brojka nego što većina ljudi očekuje i nije smanjena reformom koja je pogodila drugo Grundsicherung u srpnju 2026. Skroman dom u vlasništvu obično je također zaštićen, a razumna skrb za starost općenito jest.

Pravilo koje mijenja najviše života je članak 94. stavak 1a SGB XII, uveden Angehörigen-Entlastungsgesetz-om. Zahtjevi za uzdržavanje protiv djece i roditelja podnositelja zahtjeva „nisu berücksichtigen, es sei denn, deren jährliches Gesamteinkommen ... beträgt jeweils mehr als 100 000 Euro“ ne uzimaju se u obzir osim ako njihov ukupni godišnji prihod svakog od njih ne prelazi 100 000 eura. Zakon zatim dodaje pretpostavku da njihov prihod ne prelazi tu pretpostavku, što znači da ured ne smije sumnjati u financije vaše djece. Za starije čitatelje koji su izbjegavali podnošenje zahtjeva jer nisu htjeli da se njihova odrasla djeca fakturiraju, ovo je stavak koji treba pročitati. U velikoj većini slučajeva djeci se uopće ne pristupa.

Također je predviđena nagrada za osobe s dugim radnim vijekom. Tamo gdje mirovina počiva na najmanje 33 godine Grundrentenzeiten, razdoblja koja ispunjavaju uvjete za dopunu Grundrente, dio te mirovine se zanemaruje kada ured izračunava vaše potrebe. Naknada iznosi 100 eura plus 30 posto mirovine iznad toga, ograničena na polovicu Regelsatz-a, što postavlja gornju granicu za 2026. na 281.50 eura mjesečno. Odnosi se na zakonske, korporativne i privatne mirovine, tako da se skromna profesionalna mirovina ne oduzima jednostavno testom imovinskog stanja. Budite oprezni s brojkama koje ovdje pronađete na internetu: vlastita stranica Deutsche Rentenversicherunga o ovome još uvijek navodi iznos iz 2022., a sekundarne stranice ga kopiraju. Tretirajte mehanizam kao pouzdan dio i potvrdite trenutno ograničenje kada se prijavljujete.

Dvije praktične stvari o podnošenju zahtjeva. Grundsicherung im Alter počinje prvog dana u mjesecu u kojem podnesete zahtjev i nikada se ne vraća retroaktivno, tako da je mjesec dana oklijevanja mjesec dana novca koji ne možete povratiti. Zatim se odobrava na dvanaest mjeseci odjednom i za njega se mora ponovno podnijeti zahtjev. Odluku donosi Sozialamt, ali ne morate tamo početi: tijela mirovinskog osiguranja zakonski su dužna obavijestiti svoje osiguranike o uvjetima, prihvatiti zahtjev i proslijediti ga nadležnom Sozialamtu. Ako već znate kako doći do ureda Rentenversicherung, upotrijebite ga.

Grundsicherung im Alter nije novi Grundsicherung

Dana 1. srpnja 2026. naknada koja se prije zvala Bürgergeld preimenovana je u Grundsicherung, sa strožim sankcijama, provjerom imovine od prvog dana i bez Karenzzeita. Od tada se jedna njemačka riječ odnosi na dvije različite naknade, a ta zbrka nanosi stvarnu štetu ljudima koji traže pomoć.

Novo Grundsicherung je pogodnost za tražitelje posla. Nalazi se u SGB II, vodi ga Jobcenter, dolazi s Kooperationsplanom i očekivanjem da tražite posao, a tema je našeg poglavlja o Programi socijalne skrbi i podobnost. Grundsicherung im Alter und bei Erwerbsminderung je stariji, zaseban i nije povezan s tom reformom. Nalazi se u SGB XII, njime upravlja Sozialamt i nitko ne očekuje da će 70-godišnji podnositelj zahtjeva tražiti posao. Režim sankcija iz srpnja 2026. ne primjenjuje se na njega. Pravila o imovini vezana uz dob koja su došla s tom reformom također se na njega ne primjenjuju.

Vodite računa o razlici kada čitate bilo što napisano nakon sredine 2026., uključujući i vijesti, jer novinari stalno miješaju te dvije stvari. Ako članak opisuje sankcije, Kooperationsplan ili Jobcenter, radi se o naknadi SGB II, a ne o vama ako ste u mirovini. Ako ste u mirovinskoj dobi i stigne pismo od Jobcentra, nešto je pošlo po zlu i vrijedi se zapitati zašto.

Erwerbsminderungsrente: Kad posao završi ranije

Prema podacima Bundesregierunga, otprilike 170,000 ljudi godišnje u Njemačkoj prestane raditi prije nego što dosegne dob za mirovinu zbog bolesti ili invaliditeta. Erwerbsminderungsrente, mirovina sa smanjenom radnom sposobnošću, zakonsko je rješenje i to je mirovina od Deutsche Rentenversicherung, a ne socijalna pomoć.

Pravo na mirovinu ovisi o satima, a ne o dijagnozi, niti o vašoj profesiji. Liječnička služba procjenjuje koliko sati dnevno biste mogli raditi na bilo kojem poslu na općem tržištu rada. Ako možete podnijeti manje od tri sata dnevno, to je volle Erwerbsminderung, puno smanjenje i puna mirovina. Ako možete podnijeti barem tri, ali manje od šest sati, to je teilweise Erwerbsminderung, djelomično smanjenje, a mirovina je polovica punog iznosa. Šest ili više sati i uopće nemate pravo na mirovinu. Činjenica da više ne možete obavljati specifičan posao za koji ste se školovali za većinu ljudi pravno je nebitna i to je točka u kojoj zahtjevi najčešće ne ispunjavaju očekivanja. Samo osobe rođene prije 2. siječnja 1961. zadržavaju užu zaštitu od mirovinskog osiguranja vezanu uz njihovo stvarno zanimanje.

Uvjeti osiguranja su petogodišnji opći Wartezeit plus najmanje tri godine Pflichtbeiträge u pet godina prije početka smanjenja. Taj drugi uvjet odnosi se na dugoročne iseljenike i dugoročne samozaposlene osobe, jer uzima u obzir nedavnu povijest, a ne doživotnu povijest. Osoba s petnaest godina njemačkih doprinosa koja je zatim provela četiri godine samozaposlena izvan zakonskog sustava može u potpunosti izgubiti pravo na to. Dobrovoljni doprinosi to ne popravljaju, jer zahtijevaju obvezne doprinose. Ako napuštate zaposlenje zbog samozapošljavanja, ovo je rizik koji vrijedi razumjeti prije nego što to učinite, a ne nakon toga.

Iznos se izračunava kao da ste nastavili raditi, kroz Zurechnungszeit, dodatno razdoblje koje se pripisuje vašoj postojećoj prosječnoj zaradi. Za mirovine koje počinju 2026. Zurechnungszeit traje 66 godina i 3 mjeseca, te se postupno povećava prema 67. Primjenjuje se Abschlag, odbitak od 0.3 postotna boda po mjesecu ranog pristupa, ali je ograničen na 10.8 posto. Mirovina se obično dodjeljuje befristet, vremenski ograničeno, obično do tri godine i može se produžiti, a postaje unbefristet, neograničeno, tek nakon nekoliko produljenja ili kada je poboljšanje očito beznadno. Od 1. srpnja 2024. starijim mirovinama s hitnim otplatama dodan je Zuschlag: 7.5 posto za one koji su započeli između siječnja 2001. i lipnja 2014. te 4.5 posto za one koji su započeli između srpnja 2014. i prosinca 2018. Dodjeljuje se automatski bez podnošenja zahtjeva, a od prosinca 2025. isplaćuje se kao dio redovne mirovine, a ne zasebno. Također možete raditi uz mirovinu unutar ograničenja koja su se 1. siječnja 2026. povećala na 20,763.75 eura godišnje s punom mirovinom i 41,527.50 eura s djelomičnom mirovinom, ali samo unutar sati za koje procjena kaže da ste sposobni.

Kako mirovinski planovi djeluju na podršku temeljenu na provjeri prihoda

Iznajmljivanje za smanjenje prihoda (Erwerbsminderungsrente) često je malo. Radni vijek prekinut u četrdesetoj godini života proizvodi malo iznajmljenih bodova (Rentenpunkte), Zurechnungszeit samo djelomično kompenzira, a Abschlag zauzima do desetine onoga što preostane. Rezultat je da veliki udio primatelja završi i u sloju koji ovisi o prihodovnom cenzusu, i tu se ta dva sustava moraju čitati zajedno.

Ako primate potpunu naknadu za smanjenje najamnine (volle Erwerbsminderungsrente), a u procjeni stoji da je smanjenje trajno, od 18. godine možete zatražiti Grundsicherung im Alter und bei Erwerbsminderung (Gradsko osiguranje u dobi od 2000 godina i pri smanjenju najamnine). Mirovina se u izračunu računa kao prihod, pa vas Sozialamt dopunjuje do minimalnog iznosa umjesto da oboje plaća u cijelosti. To se čini nezahvalnim i vrijedi razumjeti zašto se to ipak isplati. Dopuna pokriva vašu stvarnu najamninu i grijanje, a ne paušalni iznos, pokriva vaše doprinose za zdravstveno i zdravstveno osiguranje te otvara Mehrbedarf naknade. Grundrentenzeiten naknada u trajanju od 33 godine također štiti dio vaše mirovine od prebijanja, tako da doprinosi nisu bili uzaludni. Međutim, vremenski ograničena mirovina općenito vas usmjerava u Jobcenter i SGB II naknadu, jer vas zakon tretira kao privremeno, a ne trajno nesposobnog za rad, što je razlika sa stvarnim posljedicama za to s kojim uredom imate posla.

Ista logika vrijedi i za običnu starosnu mirovinu. Iskorištavanje Grundsicherung im Alter ne smanjuje vašu mirovinu, a vaša mirovina vas ne diskvalificira za Grundsicherung im Alter. Oni koegzistiraju, a jedan se uračunava u drugi. Iskorištavanje je slabo upravo iz razloga koji ljude drže izvan svakog sustava koji se temelji na provjeri prihoda, sramote i uvjerenja da će odgovor biti ne, a procjene dosljedno sugeriraju da veliki udio onih koji imaju pravo nikada ne podnese zahtjev. Zahtjev je besplatan, ne košta vas ništa osim obrasca, a ako budete odbijeni, imate mjesec dana da podnesete Widerspruch, formalni prigovor.

Witwenrente i Witwerrente: obiteljska mirovina

Kada osigurana osoba umre, njezin supružnik ili registrirani partner može primiti Hinterbliebenenrente. Postoje dvije verzije, a koja se primjenjuje uglavnom ovisi o vašoj dobi i okolnostima, a ne o vašem vlastitom doprinosnom stažu, budući da se ova mirovina izvodi iz mirovine pokojnika.

Kleine Witwenrente, mala mirovina za udovice ili udovce, isplaćuje 25 posto mirovine koju je pokojnik imao ili bi imao za punu smanjenu radnu sposobnost. Prema neues Recht, novom zakonu koji se primjenjuje na smrtne slučajeve od 2002. nadalje, gdje je brak također započeo nakon 2001., ograničena je na maksimalno dvije godine. Große Witwenrente, velika mirovina, isplaćuje 55 posto prema novom zakonu i nije vremenski ograničena. Imate pravo na veliku verziju ako ste navršili minimalnu dob, odgajate dijete mlađe od 18 godina ili ste sami vremenski ograničeni. Ta minimalna dob se povećava: u 2025. iznosila je 46 godina i 4 mjeseca za smrtne slučajeve, a od 2029. nadalje penje se na 47 za smrtne slučajeve.

Stari zakon, altes Recht, još uvijek uređuje mnoge slučajeve vezane uz brak i isplaćuje više. U slučajevima smrti prije 2002. ili braka sklopljenog prije 2002. i barem jednog supružnika koji je rođen prije 2. siječnja 1962., velika mirovina iznosi 60, a ne 55 posto, a mala mirovina nije ograničena na dvije godine. Ako je vaš brak sklopljen prije 2002., provjerite pod koji režim spadate prije nego što pretpostavite da se na vas primjenjuju standardne brojke.

Dva događaja prekidaju obiteljsku mirovinu. Ponovnim sklapanjem braka prekidaju se obje verzije na kraju kalendarskog mjeseca u kojem se vjenčate, iako se tada isplaćuje Rentenabfindung, jednokratna isplata od dva godišnja iznosa. Odabirom Rentensplittinga također se prekida, a ta je opcija opisana u nastavku. Postoji i Sperre o kojem je vrijedno znati za brakove koji su trajali kraće od godinu dana, gdje zakon pretpostavlja Versorgungsehe, brak sklopljen radi osiguranja mirovine, i odbija zahtjev osim ako ne možete pobiti pretpostavku.

Kako vaš vlastiti prihod smanjuje obiteljsku mirovinu

Preživjela mirovina je jedina njemačka mirovina koja se smanjuje za vaš vlastiti prihod, a mehaniku vrijedi naučiti jer se često pogrešno opisuje kao stroga granica. Nisu. Ništa nije u potpunosti izgubljeno, a veća zarada uvijek vas čini ukupno boljim.

Prva tri kalendarska mjeseca nakon mjeseca smrti su Sterbevierteljahr, odnosno kvartal smrti. Tijekom njega primate puni iznos mirovine pokojnika bez ikakvog utjecaja na prihode. To je namjerni predah dok se kućanstvo prilagođava. Nakon što završi, vaš vlastiti neto prihod iznad Freibetrag-a, odnosno dodatka, uračunava se u mirovinu s 40 posto. Uračunava se samo višak, i to samo po toj stopi, tako da vas 100 eura prihoda iznad dodatka košta 40 eura mirovine i ostavlja vam 60 eura unaprijed.

Freibetrag se definira kao 26.4 puta veći od aktualne rente (aktueller Rentenwert), trenutne vrijednosti mirovine, koja je porasla na 42.52 eura 1. srpnja 2026. To znači da dodatak iznosi oko 1,122 eura neto prihoda mjesečno, s dodatnih 5.6 puta većim iznosom od vrijednosti mirovine, otprilike 238 eura, dodanih za svako dijete koje ima pravo na mirovinu za siročad. Budući da je vezan za vrijednost mirovine, a ne utvrđen zakonom, raste sa svakim povećanjem mirovine, stoga provjerite trenutni iznos u trenutku podnošenja zahtjeva umjesto da se oslanjate na broj koji ste pročitali u članku. Imajte na umu da se provjerava neto prihod, izračunat korištenjem zakonskih paušalnih odbitaka, a ne vaše stvarne platne liste, zbog čega će se brojka ureda rijetko podudarati s vašom vlastitom aritmetikom.

Waisenrente: Penzije za djecu

Djeca preminule osigurane osobe primaju Waisenrente, mirovinu za siročad. Halbwaisenrente, polumirovina za siročad, isplaćuje se kada jedan roditelj umre, a drugi preživi, ​​iznosi 10 posto mirovine preminulog. Vollwaisenrente, puna mirovina za siročad, isplaćuje se kada oba roditelja umru, iznosi 20 posto, izračunato na temelju višeg od dvaju prava. Obje imaju Zuschlag na temelju razdoblja osiguranja preminulog, tako da stvarna isplata prelazi puki postotak.

Mirovina se automatski isplaćuje do djetetovog 18. rođendana. Nastavlja se do 27. godine ako je dijete u školi, na strukovnom osposobljavanju ili sveučilištu, ako obavlja Freiwilligendienst, priznatu godinu volonterskog rada, ili ima invaliditet koji sprječava samouzdržavanje. Od 2015. godine vlastita zarada mlade osobe više ne smanjuje Waisenrente, čime je uklonjena dugogodišnja zamka za zaposlene studente. Razmaci između škole i osposobljavanja do četiri mjeseca se premošćuju, ali dulji ne, pa dijete koje uzme godinu dana pauze obično gubi isplatu za to razdoblje. Mirovina nije automatska nakon smrti roditelja: netko mora podnijeti zahtjev za nju i ne vraća se retroaktivno na neodređeno vrijeme, pa spada na popis stvari koje treba učiniti u tjednima nakon smrti, a ne u mjesecima.

Podjela najamnine i alternativa obiteljskoj mirovini

Bračni parovi i registrirani partneri imaju alternativu obiteljskoj mirovini koja se naziva Rentensplitting, odnosno dijeljenje mirovine. Umjesto da jedan partner nakon smrti prima mirovinu iz mirovinskog dosjea drugog partnera, prava koja su oba partnera stekla tijekom braka objedinjuju se i dijele podjednako među njima, dajući svakome neovisni dosje.

Privlačnost je u tome što je podijeljeno pravo zaista vaše. Ne umanjuje se vašim vlastitim prihodima, ne prestaje ako se ponovno vjenčate i ne ovisi o dobi ili uvjetima djeteta vezanim uz veliku obiteljsku mirovinu. Cijena je u tome što zamjenjuje obiteljsku mirovinu, a ne dopunjuje je, i obično se isplati samo parovima s prilično sličnim povijestima zarada ili preživjelom partneru sa značajnim vlastitim prihodima. Oba partnera moraju imati najmanje 25 godina rente da bi im bila dostupna, izbor je općenito neopoziv, a prozor za njegovo donošenje nakon smrti je ograničen. Ovo je izračun, a ne preferencija, i to je jedna od rijetkih točaka u ovom poglavlju gdje se isplati potruditi se prije potpisivanja plaćenog savjeta od strane renteberatera, licenciranog savjetnika za mirovine ili besplatne konzultacije u Deutsche Rentenversicherung Auskunfts- und Beratungsstelle.

Pravila koja vrijede samo za strance

Dva zakonska akta obuhvaćaju ove beneficije za strane državljane, i nijedan nije intuitivan. Prvi je članak 23. SGB XII, koji uređuje socijalnu pomoć (Sozialhilfe) za strance. Stranci koji zakonito borave u Njemačkoj primaju pomoć za uzdržavanje, bolest, trudnoću i njegu. Stavak 3. zatim isključuje tri skupine: one bez prava boravka, one čije pravo boravka proizlazi isključivo iz traženja posla i one koji su ušli u Njemačku kako bi ostvarili socijalnu pomoć (Sozialhilfe). Isključene osobe primaju samo Überbrückungsleistungen, privremene naknade, do mjesec dana, koje pokrivaju hranu, smještaj, akutno liječenje i putovanje kući. Isključenje nestaje nakon pet godina boravka u Njemačkoj bez značajnog prekida, kada se primjenjuju uobičajene naknade. U praksi to najteže utječe na građane EU-a, koji mogu lako ući i boraviti, ali čiji je pristup naknadama u ranim godinama uži nego što sugerira njihovo pravo boravka.

Drugi je Aufenthaltsgesetz. Većina dozvola boravka zahtijeva da je vaš Lebensunterhalt osiguran bez korištenja javnih sredstava, a Grundsicherung im Alter su javna sredstva. Za privremenu dozvolu, podnošenje zahtjeva može zakomplicirati obnovu. Za Niederlassungserlaubnis koji već imate, pozicija je znatno sigurnija, a za umirovljenike koji su desetljećima uplaćivali doprinose vlasti se ne bave protjerivanjem ljudi koji do kraja radnog vijeka dođu s malom mirovinom. Ali rizik nije nula i nije ujednačen za sve vrste dozvola, pa ako imate privremenu dozvolu i približavate se dobi za mirovinu s lošom evidencijom, potražite savjet specifičan za vašu dozvolu prije nego što podnesete zahtjev. Ista logika vrijedi i za državljanstvo: naturalizacija prema Staatsangehörigkeitsgesetzu općenito zahtijeva da se uzdržavate bez naknada SGB II ili SGB XII, uz iznimke kada niste odgovorni za manjak. Podnošenje zahtjeva za dopunu i podnošenje zahtjeva za njemačku putovnicu u istoj godini kombinacija je koju treba planirati.

Vrijedi istaknuti još jednu asimetriju. Uobičajena njemačka mirovina isplaćuje se u gotovo svaku zemlju svijeta ako se preselite. S mirovinskim naknadom za smanjenje životne dobi (Erwerbsminderungsrente) se ne postupa na isti način: za primatelje izvan EU-a i izvan država sporazuma, ona se može smanjiti ili ograničiti kada napustite Njemačku. Ako primate mirovinu sa smanjenom radnom sposobnošću i razmišljate o povratku kući, na to pitanje treba odgovoriti prije nego što išta rezervirate.

Što se promijenilo 2026. godine, a što se samo predlaže

Tri su se stvari promijenile 2026. godine i lako ih je pomiješati. Prva se već dogodila: mirovine su porasle za 4.24 posto 1. srpnja 2026., čime je aktualna renta porasla s 40.79 na 42.52 eura i standardnoj mirovini dodano 77.85 eura mjesečno, za oko 21.5 milijuna umirovljenika. Budući da je toliko toga u ovom poglavlju vezano uz tu vrijednost mirovine, uključujući i naknadu za obiteljsku mirovinu, povećanje je pomaknulo i te pragove. Haltelinie od 48 posto, donja granica ispod razine mirovine, traje do 2031. godine prema Rentenpaket 2025.

Drugi je usvojen, ali još nije stupio na snagu. Zakon o alternativnim mirovinskim fondovima (Altersvorsorgereformgesetz) zatvara Riester za nove ugovore od 2027. i umjesto njega uvodi Altersvorsorgedepot. Postojeći Riester ugovori nastavljaju se i zadržavaju svoje subvencije. To je ovdje važno jer je gotovo svaki vodič napisan prije 2026., uključujući raniju verziju ove stranice, preporučivao Riester kao očiti privatni dodatak za ljude zabrinute zbog niske zakonske mirovine. Taj savjet sada ima rok trajanja i svatko tko namjerava potpisati novi Riester ugovor na temelju starog članka trebao bi se zaustaviti i pročitati naše poglavlje o Mirovinski planovi i umirovljenje, koji detaljno pokriva zamjenu.

Treći se uopće nije dogodio. Alterssicherungskommission izvijestio je 23. lipnja 2026. s 33 preporuke, a koalicija ih je podržala 2. srpnja, a Bundestag bi ih trebao razmotriti nakon ljetne stanke. Izvještavanje o tom paketu napisano je u sadašnjem vremenu u njemačkom tisku, što je zavaravajuće. Ništa u njemu nije zakon. Tretirajte to kao smjer kretanja, očekujte da će se detalji promijeniti u parlamentarnom procesu i nemojte restrukturirati svoje mirovinske planove oko izvješća komisije.

Alati za obrasce i brojeve

Werkzeu.ge je platforma njemačkih birokratskih i financijskih alata temeljena na pregledniku koju je izgradila tvrtka Cryon UG, koja stoji iza WeLiveIn.de, stoga ovo shvatite kao preporuku zainteresirane strane. Dvojezična je, hostirana u Njemačkoj i koristi fiksne formule umjesto umjetne inteligencije. Također je još uvijek u beta verziji do 30. studenog 2026., vlastiti uvjeti upozoravaju da alati mogu biti nepotpuni i priprema dokumente umjesto da ih šalje: ništa ovdje ne podnosi ništa Rentenversicherungu ili Sozialamtu umjesto vas.

Za papirologiju, Formularamt je dio koji zaslužuje svoje mjesto. To je pretraživa biblioteka službenih saveznih, državnih i općinskih obrazaca, od kojih svaki nosi svoju izvornu vezu, datum preuzimanja i kontrolni zbroj, popunjenih u pregledniku s vašim unosi koji ostaju na vašem uređaju, te dokumentira praznine tamo gdje obrazac nedostaje, umjesto da se pretvara da je potpun. Obrasci koje ovo poglavlje treba upravo su onakvi kakvi se nalaze: zahtjev Grundsicherung im Alter, zahtjev Erwerbsminderungsrente, obrasci za obiteljsku mirovinu. Besplatno je bez potrebe za računom, u razini koju stranica označava Gast.

Za brojeve, Renten-Rechner daje vam projekciju vaše zakonske mirovine, što je iznos s kojim se uspoređuje sve ostalo u ovom poglavlju. Besplatno je, ali je potreban besplatan račun, razina označena kao Kostenlos, a besplatna razina sadrži oglase. Dva plaćena alata u Plus razini relevantna su ako želite ići dalje: Sozialabgaben-Lebensbilanz zbraja ono što ste uplatili u socijalno osiguranje tijekom svog radnog vijeka, što je korisna provjera stvarnosti u odnosu na mirovinu koju biste trebali primati, a Krankenkassen-Beitragsrechner izračunava doprinose za zdravstveno osiguranje, što je važno jer Kranken- und Pflegeversicherung izlaze iz vaše mirovine u mirovini i pokriveni su za vas ako primate Grundsicherung im Alter. Cijene se mijenjaju tijekom beta verzije, stoga provjerite trenutne stope na werkzeu.ge/en/pricing umjesto da vjerujete brojci navedenoj u članku.

Ništa od ovoga nije financijski ili pravni savjet, kao ni ovo poglavlje. Werkzeu.ge govori isto o sebi vlastitim riječima. Pravila opisana ovdje su pojednostavljena, ona su u interakciji s vašim poreznim položajem i vašim statusom boravka, a iznos eura mijenja se svakog srpnja. Za važnu odluku, poput toga hoćete li zatražiti povrat doprinosa, hoćete li odabrati Rentensplitting ili hoće li traženje dopune utjecati na vašu dozvolu, upotrijebite besplatnu Beratungsstelle u Deutsche Rentenversicherung, Sozialverband kao što su VdK ili SoVD ili licencirani Rentenberater ili Rechtsanwalt.

Što dalje činiti

Započnite tako što ćete saznati gdje se nalazite, jer gotovo svi u publici ovog poglavlja nagađaju. Zatražite Kontenklärung, pojašnjenje računa, od Deutsche Rentenversicherung. Besplatno je i prisiljava ured da utvrdi točno koliko mjeseci imate u evidenciji i koje praznine nedostaju. Učinite to mnogo prije mirovine, jer je dokazivanje razdoblja zaposlenja od 2011. lako sada, a teško za dvadeset godina. Ako vam Kontenklärung pokazuje blizu, ali manje od 60 mjeseci, pitajte o dobrovoljnim doprinosima: popunjavanje te praznine otvara vam pravo na mirovinu i, odvojeno, vrata Niederlassungserlaubnisu.

Ako napuštate Njemačku, nemojte refleksno tražiti povrat doprinosa. Prvo provjerite je li vaše odredište u EU ili EGP-u, u Švicarskoj ili je pokriveno bilateralnim sporazumom, jer u svim tim slučajevima vaši njemački mjeseci i dalje rade za vas i povrat bi ih uništio za polovicu njihove vrijednosti. Ako vam je zdravlje loše, odmah se prijavite za Erwerbsminderungsrente i provjerite test doprinosa tri godine u pet prije nego što napustite bilo koji posao, jer to stanje tiho prestaje. Ako ste ostali udovac/udovica, Sterbevierteljahr (dobrovoljno osiguranje) počinje odmah, ali mirovina se i dalje mora isplatiti, a Waisenrente za bilo koju djecu ponovno je zaseban zahtjev.

Ako vam je mirovina mala, podnesite zahtjev za Grundsicherung im Alter i prepustite uredu izračun. Iznos od 1,148 eura koristite kao upute za provjeru, a ne kao ograničenje, budući da troškovi stanovanja podižu stvarni prag. Ne može se retroaktivno primijeniti nakon prvog u mjesecu u kojem podnosite zahtjev, od vaše djece gotovo sigurno nikada neće biti traženo da uplaćuju doprinose, a ako budete odbijeni, imate mjesec dana da podnesete Widerspruch. Deutsche Rentenversicherung mora prihvatiti zahtjev i proslijediti ga vašem Sozialamtu, tako da ga možete pokrenuti u bilo kojem uredu s kojim vam je lakše komunicirati. Pročitajte više Usluge podrške osobama s invaliditetom ako je zdravstveno stanje dio vaše situacije i Usluge skrbi za starije osobe ako su potrebe za njegom na vidiku, budući da Hilfe zur Pflege funkcionira po vlastitim pravilima koja ovo poglavlje ne pokriva.