Buy now pay later: nova pravila kredita od 20. studenoga

Plaćanje naknadno za online kupnje u Njemačkoj uskoro postaje regulirani kredit. Od petka, 20. studenoga 2026., mnoge ponude "kupi sada, plati kasnije" od usluga poput Klarne i PayPala, kao i mali krediti ispod 200 eura, prvi put će potpadati pod njemačko pravo o potrošačkom kreditiranju. Pružatelji će morati provjeriti možete li otplatiti kredit prije nego ga odobre, unaprijed vam dati jasne informacije o troškovima i omogućiti vam da kredit otkažete u roku od 14 dana. Promjena stupa na snagu tjedan dana prije Black Fridaya, 27. studenoga, pa će se prvi veliki navalni val kupnji u sezoni odvijati prema novim pravilima.

Novi zakon provodi revidiranu direktivu EU-a o potrošačkom kreditu (Direktiva 2023/2225, često nazvana CCD II) i primjenjuje se u cijeloj EU-u od istog datuma. Bundestag je njemačku verziju usvojio u travnju, a Bundesrat, vijeće saveznih država, odobrio ju je 8. svibnja, kako su izvijestili pravni informativni servis beck-aktuell i financijski portal biallo.

Što se od 20. studenoga smatra kreditom

Do sada je njemačko pravo sadržavalo nekoliko iznimki zbog kojih je većina opcija "plati kasnije" ostajala izvan zaštite pravila o kreditima. Krediti ispod 200 eura, beskamatni i besplatni krediti ili odgode plaćanja te krediti vraćeni u roku od tri mjeseca uz niske troškove uglavnom su bili izuzeti. Upravo su u tim rupama većina proizvoda "kupi sada, plati kasnije" i djelovali. Nova pravila ukidaju sve tri iznimke. Prema Europskom potrošačkom centru Njemačka (EVZ), pravila se primjenjuju na svaki ugovor sklopljen 20. studenoga ili kasnije. Kupnje i planovi otplate dogovoreni prije tog datuma nastavljaju se prema starom zakonu.

Za korisnike PayPala to znači da se popularna opcija "plati nakon 30 dana" sada smatra potrošačkim kreditom, prema tehnološkom portalu inside digital. PayPalove rate već su se smatrale kreditom i dobivaju dodatne obveze. Kod Klarne se promjena prvenstveno odnosi na kupnju na račun. Ako odgodu omogućuje Klarna ili druga platna usluga, a ne sama trgovina, primjenjuje se novi zakon, objašnjavaju i Berliner Zeitung i inside digital.

Klasična kupnja na račun (Kauf auf Rechnung) može ostati izvan novih pravila. To vrijedi kada vam sama trgovina daje vrijeme za plaćanje, bez kamata ili naknada i bez da odgodu financira treća strana. Prema oba izvora, manji trgovci mogu dopustiti do 50 dana, dok veliki internetski trgovci najviše 14 dana. Određene debitne kartice koje objedinjuju plaćanja i naknadno ih podmiruju bez kamata također ostaju izuzete.

Provjera kreditne sposobnosti i vaša nova prava

Najuočljivija promjena jest provjera kreditne sposobnosti (Kreditwürdigkeitsprüfung). Prije svakog ugovora "kupi sada, plati kasnije" pružatelj mora procijeniti je li vjerojatno da ćete moći otplatiti iznos, koliko god on bio malen. Moraju se uzeti u obzir postojeći dugovi, uključujući druge otvorene kupnje "plati kasnije". Kreditori ne smiju za provjeru koristiti podatke s društvenih mreža ili zdravstvene podatke. Ako se odluka donosi automatski i ako vam je odbijena, možete zatražiti objašnjenje i da odluku pregleda čovjek.

Dobivate i pravo odustanka (Widerrufsrecht). Ugovor o kreditu možete raskinuti u roku od 14 dana bez navođenja razloga, čak i za male iznose. Ako pružatelj ne da potrebne informacije, rok se produljuje, ali završava najkasnije dvanaest mjeseci i 14 dana nakon sklapanja ugovora, prema EVZ-u i biallu. Prije potpisivanja pružatelji vas moraju obavijestiti o troškovima, datumima otplate i posljedicama kašnjenja s plaćanjem. Inside digital izvještava da će PayPal na svojim beskamatnim proizvodima prikazivati upozorenje da kredit može dovesti do troškova ako kasnite s plaćanjem.

Ako zapadnete u financijske poteškoće, kreditori moraju ponuditi načine da se otplata olakša, poput stanke u plaćanju, duljeg roka ili nižih rata, prije nego poduzmu mjere ovrhe, kako ističu beck-aktuell i EVZ. EVZ dodaje da se u oglasima za kredite više ne smije sugerirati da će uzimanje kredita poboljšati vašu financijsku situaciju. Ugovori o kreditu sada se mogu sklapati i u tekstualnom obliku, primjerice e-poštom ili u aplikaciji, bez vlastoručnog potpisa.

Zašto se "plati kasnije" regulira

Reforma odgovara na stvarni problem s dugovima. U anketi njemačkog regulatora financijskih tržišta BaFin, koju citiraju Berliner Zeitung i inside digital, 14 posto korisnika "kupi sada, plati kasnije" reklo je da su izgubili pregled nad svojim otvorenim računima, a među osobama mlađima od 30 godina taj je postotak iznosio 24 posto. Dvanaest posto nagomilalo je dug veći od 500 eura od takvih kupnji. Prema Berliner Zeitungu, otprilike jedna od pet osoba u dobi od 18 do 60 godina u Njemačkoj pri online kupnji plaća kasnije, a PayPal tvrdi da više od 15 milijuna kupaca u Njemačkoj koristi njegove opcije "plati nakon 30 dana" ili rate, izvijestio je inside digital.

Pružatelji plaćanja kažu da će se većini kupaca na blagajni malo toga promijeniti. PayPal je inside digitalu rekao da već provodi provjere kreditne sposobnosti za svoje proizvode "plati kasnije" i da ih zakon sada čini obveznima. Međutim, portal vijesti netzwelt upozorava da neke kupnje koje su prije lako prolazile sada mogu biti odbijene, osobito za osobe sa slabim kreditnim podacima ili više otvorenih plaćanja. Kupci koji se za veliku kupnju na Black Friday oslanjaju na opciju "plati kasnije" ne bi trebali pretpostaviti da će im biti ponuđena.

Što pravila "plati kasnije" znače za iseljenike

Ako ste se nedavno preselili u Njemačku, kreditne agencije poput Schufe možda o vama imaju malo podataka, pa se isplati pripremiti prije nego se oslonite na opciju "plati kasnije". Berliner Zeitung preporučuje da prije kupnje podmirite sve otvorene iznose "plati kasnije", da na vrijeme zatražite besplatnu kopiju svojih podataka od Schufe jer agencija može odgovoriti i do mjesec dana, te da pripremite drugi način plaćanja, poput izravnog terećenja, kartice ili računa od same trgovine. Naš vodič o kreditima i zajmovima u Njemačkoj objašnjava osnove zaduživanja, a ranije izvješće obrađuje stroža pravila za kreditno bodovanje.

Pratite ukupan zbroj svih svojih rata, a ne samo pojedinačnu uplatu, i zabilježite 14-dnevni rok za odustanak za svaku kupnju. Netzwelt također upozorava da bi prevaranti mogli iskoristiti nova pravila kao izliku za lažne e-poruke koje se predstavljaju kao poruke PayPala ili Klarne i traže da ažurirate podatke ili potvrdite provjeru kredita, pa se prijavite putem službene aplikacije umjesto da klikćete poveznice. Ako otplate postanu problem, rano se obratite kreditoru. Besplatno savjetovanje o dugovima (Schuldnerberatung) nude lokalne vlasti, socijalne organizacije i savjetovališta za potrošače, a EVZ savjetuje oprez prema komercijalnim uslugama koje obećavaju brzu pomoć ili nude još jedan kredit.