Premije zdravstvenog osiguranja u Njemačkoj će porasti 2026. godine

Premije zdravstvenog osiguranja u Njemačkoj porast će 2026. godine, izjavili su vodeći zakonski osiguravatelji uoči ključnog glasovanja u Bundestagu o novom zakonu o štednji. Tehnički zdravstveni fond i federacija korporativnih zdravstvenih fondova (BKK) upozorili su da planirane mjere neće zaustaviti povećanje dodatne stope doprinosa sljedeće godine. Po njihovom mišljenju, mnogi fondovi će i dalje morati naplaćivati ​​više jer su zakonski obvezni obnoviti svoje financijske rezerve.

Ministarstvo zdravstva Nine Warken predstavilo je paket štednje kao korak kako bi se izbjegao još jedan krug automatskih povećanja na prijelazu godine. Navedeni cilj je zadržati nacionalnu referentnu vrijednost za prosječni dodatni doprinos na 2.9 posto. Ta vrijednost je dio zakonske premije zdravstvenog osiguranja koji se nalazi povrh opće stope od 14.6 posto bruto plaće, koju dijele poslodavci i zaposlenici. No osiguravatelji kažu da je brojka od 2.9 posto samo smjernica, a ne gornja granica, te da će stvarne stope koje plaćaju članovi mnogih fondova prijeći 3 posto početkom 2026. WeLiveIn.de nije porezni savjetnik.

Što vlada pokušava učiniti

Savezni kabinet odobrio je plan uštede od 2 milijarde eura. Očekuje se da će Parlament o njemu glasati ovog tjedna. Središnja ideja je usporiti rast potrošnje unutar bolničkog sustava, koji je jedan od najvećih pokretača troškova u zakonskom zdravstvenom osiguranju. Ministarstvo želi usporiti brzinu rasta bolničkih naknada u 2026. i suspendirati klauzulu koja bi inače omogućila veće isplate koje nadilaze izmjereno povećanje troškova.

Ministrica zdravstva Warken izjavila je da Njemačka mora prekinuti obrazac godišnjih skokova doprinosa za zakonsko zdravstveno osiguranje. Njezino ministarstvo tvrdi da ako se bolnički troškovi mogu održati bliže stvarnoj inflaciji u bolnicama i ako se pauziraju automatske prilagodbe prema gore, tada fondovi neće morati prenijeti toliko troškova na članove u siječnju. Paket je opisala kao prvi korak za stabilizaciju financiranja i ublažavanje tereta za radnike i poslodavce.

Zašto fondovi i dalje očekuju veće premije

Osiguravatelji i poslodavci ne vjeruju da će planirana smanjenja bolničke potrošnje u praksi dosegnuti puni cilj od 2 milijarde eura. Interne projekcije velikih fondova sugeriraju da bi umjesto uštede od 1.8 milijardi eura u bolničkom sektoru, mjere mogle postići samo oko 1.3 milijarde eura. Opća zdravstvena skrb (AOK) također upozorava da jedno pravilo u sustavu i dalje zahtijeva od osiguravatelja da pokriju 100 posto dogovorenih povećanja plaća u ugovorima o bolničkim plaćama. Poslodavne skupine tvrde da ovo pravilo poništava dio učinka uštede, jer veće troškove plaća za klinike izravno prenosi na osiguravatelje.

To je jedan od razloga zašto je GKV Spitzenverband, koji predstavlja zakonske osiguravatelje, plan nazvao samo prvim korakom. U svom podnesku zdravstvenom odboru Bundestaga, udruga je rekla da će fondovima i dalje trebati najmanje 0.1 postotni bod više doprinosa u prosjeku kako bi se rezerve napunile do razina propisanih zakonom. Očekuje se da će kao rezultat toga efektivni prosječni dodatni doprinos koji je zapravo naplaćen članovima u siječnju 2026. premašiti 3 posto. Jednostavno rečeno, to znači da će mnogi osiguranici plaćati više nego danas, čak i ako službena referentna vrijednost ostane 2.9 posto. WeLiveIn.de nije porezni savjetnik.

Pritisak financiranja bolnica

Bolnički sektor je u središtu ovog spora jer gotovo svaki dio zakona o uštedama dotiče se naknada bolnicama. Plan ograničava koliko bolnice mogu naplatiti iznad dokazanog povećanja troškova. Istovremeno, sindikati i bolničke udruge tvrde da ovakvo ograničenje nije realno u trenutnoj financijskoj klimi za klinike.

Sindikat uslužnih djelatnosti ver.di i Njemačko udruženje bolnica upozorili su da će paket štednje naštetiti kvaliteti skrbi i pogoršati ono što opisuju kao već ionako ozbiljan financijski pritisak na bolnice. Kažu da se bolnice suočavaju s naglim porastom troškova energije, materijala i drugih operativnih troškova te da se ti troškovi ne nadoknađuju u potpunosti. Također upozoravaju da bi, ako klinike budu prisiljene apsorbirati ove šokove bez više novca, mogle pokušati smanjiti broj osoblja. U tom slučaju, tvrde, pacijenti bi se mogli suočiti s duljim čekanjem ili manjim brojem usluga.

Udruge poslodavaca pridružuju se toj kritici iz drugog kuta. Kažu da je dizajn paketa interno nedosljedan. S jedne strane, ministarstvo želi zadržati osnovne isplate bolnicama. S druge strane, trenutna pravila i dalje zahtijevaju od osiguravatelja da financiraju puna povećanja plaća koja proizlaze iz kolektivnog pregovaranja u bolničkom sektoru. To, kažu, ograničava koliko zakon može donijeti ušteda u stvarnom svijetu i prebacuje neriješeni jaz natrag na članove kroz veće premije.

Kako se izračunavaju doprinosi

Svaki zaposlenik u zakonskom zdravstvenom osiguranju plaća dva dijela. Prvi dio je opća stopa doprinosa od 14.6 posto bruto plaće. Ta osnovna stopa je ista u svakom fondu, a poslodavci i zaposlenici je dijele. Drugi dio je dodatni doprinos, koji pojedinačno određuje svaki fond. Taj dodatni postotak je mjesto gdje se događa većina promjena iz godine u godinu.

Za 2025. godinu referentna vrijednost prosječnog dodatnog doprinosa iznosila je 2.9 posto. Ministarstvo zdravstva želi zadržati istu referentnu vrijednost za 2026. godinu. No, konačni iznos koji svaka osoba plaća je stvarni dodatni doprinos koji je odabrao vlastiti fond, a ne referentna vrijednost. Zbog toga dva radnika s istom plaćom i dalje mogu plaćati različite ukupne iznose, ovisno o tome kojem fondu osiguranja pripadaju.

Fondovi obično objavljuju sve promjene svog dodatnog doprinosa pri kraju godine za nadolazeći siječanj. Ministarstvo obično objavljuje nacionalnu referentnu vrijednost do 1. studenog. Ove godine taj formalni korak odgađa se dok Bundestag ne završi rad na zakonu o štednji, kako bi se objava temeljila na konačnom tekstu. WeLiveIn.de nije porezni savjetnik.

Što se događa ako vaš fond poveća svoju kamatnu stopu

Ako zakonski fond zdravstvenog osiguranja poveća svoj dodatni doprinos, članovi dobivaju posebno pravo otkazati i preći u drugi fond. Ovaj mehanizam osmišljen je kako bi se stvorio pritisak za učinkovitost i spriječila nekontrolirana povećanja. Nakon vala naglih povećanja početkom 2025., mnogi ljudi su već koristili ovu mogućnost.

Za 2026. godinu, fondovi i njihova udruženja kažu da će mnogi osiguravatelji ponovno morati ukinuti svoje dodatne doprinose kako bi se uskladili s obvezom rezervi. Prema njemačkom zakonu, svaki fond mora držati određene minimalne rezerve kako bi se zaštitio od šokova u potrošnji. Kada rezerve padnu ispod praga, fond ih mora obnoviti. Ta se obnova obično događa kroz veće dodatne doprinose. Prema Techniker Krankenkasse i BKK-u, ovo je sada glavni pokretač očekivanog povećanja u siječnju 2026., više od bilo koje pojedinačne nove zdravstvene pogodnosti.

Strukturni problem iza premija zdravstvenog osiguranja u Njemačkoj će porasti

Upozorenje da će premije zdravstvenog osiguranja u Njemačkoj ponovno porasti 2026. godine ne odnosi se samo na jedan proračunski ciklus. Radi se i o strukturnom jazu između troškova zdravstvene zaštite i prihoda od doprinosa. Prema nedavnim internim procjenama podijeljenim s članovima parlamenta, potrošnja u zakonskom sustavu raste brže od prihoda od doprinosa. Promatrači opisuju ponavljajući godišnji manjak od šest do osam milijardi eura.

Dio razloga je demografski. Starija osigurana populacija troši više bolničke i ambulantne skrbi. Drugi dio je inflacija unutar zdravstvenog sektora, koja ne odgovara uvijek općoj inflaciji u širem gospodarstvu. Medicinske plaće, specijalizirana oprema, troškovi energije u bolnicama, digitalna infrastruktura i regulirani sigurnosni standardi postaju skuplji. Osiguravatelji tvrde da će, osim ako ne bude novog novca iz javnih izvora ili dubljih reformi koje mijenjaju način financiranja bolnica, i dalje morati tražiti od članova da plaćaju više.

Predstavnici bolnica dodaju da su same bolnice u krizi jer ne primaju previše novca. Ističu rastuće troškove energije i materijala te kažu da bi prisiljavanje na "štednju" sada samo odgodilo buduće zahtjeve za hitno financiranje. Sindikat ver.di naziva trenutni plan štednje neprihvatljivim i upozorava da bi on mogao oslabiti skrb u regijama u kojima su klinike već pod pritiskom.

Što bi iseljenici u Njemačkoj trebali znati

Za iseljenike koji rade u Njemačkoj u okviru zakonskog zdravstvenog osiguranja, ova rasprava ima izravnu financijsku važnost. Ako dodatni doprinos vašeg fonda poraste iznad 3 posto u siječnju 2026., vaša neto plaća će se neznatno smanjiti jer se doprinosi za zdravstveno osiguranje uzimaju izravno iz bruto plaće. To vrijedi čak i ako niste njemački državljanin. Vrijedi sve dok ste osigurani u zakonskom sustavu, a ne u privatnom osiguranju. WeLiveIn.de nije porezni savjetnik.

Iseljenici bi također trebali biti svjesni dvije praktične stvari. Prvo, imate pravo promijeniti svoj fond ako poveća svoj dodatni doprinos. Fondovi moraju obavijestiti članove o svojoj novoj stopi i o pravu na promjenu. Drugo, različiti fondovi mogu naplaćivati ​​različite dodatne stope doprinosa, iako svi pružaju osnovne zakonske pogodnosti. To znači da se isplati usporediti stope nakon što se objave konačne najave za 2026. Članovi mogu uštedjeti novac preseljenjem, posebno ako dva velika fonda u istoj regiji postavljaju različite dodatne razine doprinosa.