BGH smanjuje Riesterove naknade

Njemački Savezni sud pravde presudio je da su određene godišnje Riester naknade koje se naplaćuju na ugovore o stambenoj štednji nevažeće. U presudi od 28. srpnja 2026., jedanaesti građanski senat suda utvrdio je da dvije klauzule o naknadama korištene u Riester ugovorima o stambenoj štednji nepravedno stavljaju potrošače u nepovoljan položaj i ne mogu se održati. Praktična posljedica je izravna: mnogi štediše koji su platili te Riester naknade sada mogu tražiti povrat novca, a pružatelji usluga ih više ne mogu naplaćivati.

Što je Sud odlučio o Riesterovim naknadama

Slučaj, podnesen pod brojem XI ZR 83/25, odnosio se na takozvani Jahresentgelt, godišnju naknadu za račun, za Riester-Bausparverträge. Riječ je o ugovorima o štednji u stambenoj štedionici, poznatim na njemačkom kao Wohn-Riester ili Riester-Bauspar, koji kombiniraju državno subvencioniranu mirovinsku štednju s ciljem kupnje ili izgradnje doma. Sud je ispitao dvije verzije naknade: 15 eura godišnje prema starijoj tarifi i 24 eura godišnje koje se naplaćuje tijekom faze štednje prema novijoj tarifi.

Suci su presudili da obje klauzule predstavljaju nerazuman nedostatak za kupce prema njemačkom ugovornom pravu. Njihovo obrazloženje bilo je da građevinska štedionica ne može koristiti takvu naknadu za prebacivanje vlastitih internih administrativnih troškova na štediše. Upravljanje ugovorom dio je osnovne djelatnosti pružatelja usluga, utvrdio je sud, a naplaćivanje zasebnog godišnjeg iznosa za to nepravedno naginje ugovoru na štetu kupca.

Tko je pokrenuo slučaj

Tužbu je podnijelo vzbv, Savezno udruženje potrošačkih organizacija, koje provodi ovu vrstu kolektivne akcije za uklanjanje nepoštenih klauzula iz standardnih ugovora. Prema priopćenju za javnost BGH-a, udruženje je osporilo uvjete o naknadama koje je koristila građevinska štedionica, a sud je stao na stranu potrošača u oba slučaja.

Presuda se uklapa u širi obrazac u kojem su njemački sudovi ograničili dodatne troškove koje banke i financijske tvrtke dodaju uz osnovnu cijenu proizvoda. Slijedi ranije odluke kojima se ograničavaju razne naknade za račune i usluge te jača opće načelo da pružatelj usluga ne može izmisliti zasebnu naknadu za rad koji je već dio izvršavanja ugovora.

Sami Riester proizvodi dugo su bili kritizirani u Njemačkoj zbog svoje složenosti, a u nekim slučajevima i skupoće u odnosu na prinose koje pružaju. Država ih je uvela kako bi potaknula privatnu štednju za mirovinu putem subvencija i poreznih olakšica, a verzije stambene štedionice dodaju cilj plaćanja doma. Odluka kojom se smanjuje jedan od ponavljajućih troškova u tim ugovorima stoga je značajna za vrstu proizvoda koju mnogi štediše već gledaju s određenim oprezom.

Kako povratiti svoje Riester naknade

Ako imate ili ste nekoć imali ugovor o štednji u stambenoj štedionici Riester i naplaćena vam je godišnja naknada, možda ćete moći povratiti uplaćeni iznos. Prvi korak je provjeriti svoje godišnje izvještaje za Jahresentgelt ili sličnu stavku i zbrojiti iznose odbijene tijekom godina. Zatim pišete svojoj stambenoj štedionici i tražite povrat novca, pozivajući se na presudu BGH-a od 28. srpnja 2026.

Potrošački portal Finanztip objavio je predložak pisma koji štediše mogu prilagoditi u tu svrhu, što zahtjev čini jednostavnim čak i ako niste izvorni govornik njemačkog jezika. Imajte na umu da se na starije zahtjeve mogu primjenjivati ​​uobičajena pravila o rokovima, stoga je bolje djelovati umjesto čekati. Ako pružatelj usluga odbije, centri za savjetovanje potrošača mogu vam pomoći da inzistirate na tome.

Iznosi o kojima je riječ mogu se sami po sebi činiti malima, ali se zbrajaju tijekom dugog trajanja ugovora o štednji. Netko tko je plaćao 24 eura godišnje nekoliko godina mogao bi dobiti povrat troznamenkastog iznosa, a stariji ugovori sežu i dalje. Čak i tamo gdje je ukupan iznos skroman, korištenje prava je važno jer osiguravatelji moraju poštovati standard koji je sud sada postavio.

Što to znači za iseljenike koji štede u Njemačkoj

Za strane stanovnike koji su sklopili Riester-Bauspar ugovor kao dio svog mirovinskog plana ili plana kupnje doma, ova odluka je mala, ali prava pobjeda. Uklanja ponavljajući trošak koji je tiho smanjivao vrijednost proizvoda i može vam vratiti skroman povrat novca na račun. Razumijevanje kako ovi državno subvencionirani planovi štednje djeluju na vaše šire financije lakše je uz naš vodič razumijevanje njemačkih poreza.

Općenito, presuda je podsjetnik da klauzule standardnih ugovora u Njemačkoj nisu posljednja riječ i da sudovi redovito poništavaju optužbe koje idu predaleko. Ako sumnjate da je naknada za bilo koji financijski proizvod nepravedna, naš pregled zakoni o zaštiti potrošača objašnjava vaša prava i kome se obratiti. Provjera vaših izjava i postavljanje pitanja ne košta ništa, a ova odluka o Riesterovim naknadama pokazuje da se ta pitanja mogu isplatiti.